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孝顺父母是人格基础 寿险首要就是保障父母健康
(2009-8-5 22:27:34) 稿件来源:中国保险网


“中国家庭保障与理财趋势”论坛实录

  2009年7月30日,由光大永明人寿与21世纪经济报道联合主办的“中国家庭保障与理财趋势”论坛在嘉里中心举行 。光大永明人寿展示了该公司今年1-2月份SOLAR(Study of Lifestyle,Attitudes & Relationship)项目研究成果 ,并介绍了一款3G(3 Generations)概念产品。以下为参会嘉宾的精彩观点:

  保险业协会秘书长王治超:保险是第一理财需求

  中国保险业协会秘书长王治超30日出席“中国家庭理财与保障新趋势论坛”。王治超席间表示,保险是个人和家庭的第一理财需求,对意外险要特别对待;保险不是用来改变生活的,而是用来防止生活被改变;拉动消费,保险具有重大的作用。

  以下为王治超发言的精彩实录摘要。

  为什么保险有理财概念,我们国内有钱人越来越多了,但是不是每个人都有钱了。所以理财概念的基础是有财,要理财,要逐渐的保值增值。我们看一个人脱离贫困以后,他最需要的是什么,最需要的是风险的转移,所以一个人脱离贫困以后,现在的理解我现在还没有足够的钱,等我有了钱才买保险,而正常的是当你稍微一点收入以后,解决基本的温饱以后,你首先把家庭难以承受的风险转移出去,所以这是理财的第一需求,所以先要做一个人生的规划。我觉得我们要看保险在整个消费储蓄当中的一个作用,有人把它看作投资产品,其实我们忘了保险是消费,保险最重要的是消费。所以,保险是个人和家庭的第一理财需求,特别是对意外险要特别对待。

  保险是什么?保险是消费、是储蓄,是投资,顺序是这样的,因为你要首先把自己不可能承担的风险转移出去。在消费以后去满足保险的储蓄功能,在消费和储蓄完成了以后满足投资,这是保险业一个发展的方向。

  保险不是用来改变生活的,保险是用来防止生活被改变的。所以,我觉得这是一个非常有哲理的,我也是从人家那学过来的,但是我觉得这是特别清楚的诠释了保险整个作用,就是我们要学会防守,保险是一种防守性的财务规划。所以,我们每个人、每个家庭要真正懂得理财精髓的话,要理解保险的本质,怎么去定义保险。

  我们没有意识到保险一旦发展起来,对我们整个金融市场,对我们整个社会发展产生多大的影响。举一个简单例子,保监会今年以来大力倡导农村小额保险,我知道中国的农民还不富裕,我们说一个发达地区的农民一年是五千,每年的消费可能要花掉一两千,应对一个一般意外风险,需要三万块钱的支出。同样是一个保险手段和银行的储蓄手段,我们可以发现重大区别,用银行的方式来解决这个问题可能十年的时间,我们先不管管理成本,他需要经营十年才能把这个风险化解掉。但是他用保险手段,他一年有可以把风险化解掉。我们有大量的资金会存在银行没有得到释放的,因为每个人不知道保险,没有用好保险手段,所以使得银行的资金没有得到充分的利用,而使得消费不能得到充分的释放。特别现在是全球金融危机情况下,我们去拉动消费,我想保险具有重大的作用。

刘彦斌:不买保险是光屁股 先买寿险意外险

  理财专家刘彦斌30日在“中国家庭保障与理财趋势”论坛表示,保险是理财中一个重要的工具,一个人不买保险就是“光屁股”,就是“财富裸体”。

  刘彦斌认为,“保险”是保障的“保”,要买保险就先买寿险、意外险,应该回归到保障的本质。

  调查显示中国内地投资者能接受24%资金亏损

  光大永明人寿30日发布了该公司于今年1-2月份进行的一项SOLAR研究结果。

  SOLAR即Study of Lifestyle,Attitudes & Relationship,意为对消费者生活方式、态度和关系的研究。光大永明此次在亚洲5个市场、19个城市对7200人进行了研究,其中包括中国的北京、上海、广州、南京、天津、重庆、香港等城市的2800人,调查对象为当地中高收入家庭成员。

  调查数据显示,在“担心的各种个人问题”方面,受访者最担忧的是父母的健康,第二是自我健康,第三是孩子的教育。

  在“对待风险的态度”上,香港人最能够“为了高回报承受风险”,差不多70%的受访者不拒绝风险,能接受大概36个百分点的资金亏损;中国内地则差不多有一半的受访者愿意接受风险,能接受24个百分比的资金亏损,排在第二;最保守的是印度,当地受访者愿承受的资金亏损不到8个百分点。

  在“对长期投资的定义”方面,中国内地有52%的受访者认为是五年或者是更少的时间,而在印度,大概有一半的人认为长期投资是将近十年的。

  调查还显示,世界金融危机后,有大概39%的受访者觉得保险的重要性提高了,觉得需要更多的保障。有很多人还没有购买健康产品,最重要的原因是,根本不知道怎么选择,不知道怎么去买,不知道从哪里去买。整个中国内地市场大概只有33%的人拥有健康产品,在健康保险方面还有很大的发展空间。

光大永明马骅:35岁前健全保障 35岁后重投资

  光大永明人寿首席机构管理总监马骅30日出席“中国家庭理财与保障新趋势论坛”。马骅认为,家庭保险应首先对作为一家之主收入的主要来源者做出考虑;35岁以前应着力在保障上健全,35岁以后要注重投资。

  以下为马骅发言的精彩实录摘要。

  大家都知道医疗保险很重要,但是投保率只有33%,为什么?因为我们的保险意识、保险的宣传,还有真正保险价值对所有老百姓的教育还是不够的。所以在这里我们是有一个排序。

  第一个首选,我个人的观念是首先要保证自己的健康,因为我作为一家之主收入的主要来源,如果我的收入中断了,在这种的情况下,即使你要赡养我的老人,要善待我的老婆,我也是有其心无其利,所以要解决第一步我的问题。但是在很多人的排序里,把它放在后面,甚至很多投保人一家之主,给太太买,给孩子买,但是一家之主没有得到支柱的保障,这一点来讲可能排序上有一个差别。

  第二个,中国人比较喜欢孩子,照顾孩子,什么事都要把孩子放在前面,但是殊不知孩子的结婚要父母出钱,结婚现在据说没有房 子还别想娶媳妇,而现在房子又很贵,但是大家殊不知他透支的是什么,透支的是自己未来的养老。

  在这里我想划分一个年龄,就是35岁以前的时候,因为在年轻的时候没有成家,没有小孩的时候,它保障的需求是不高的,因为他是自己一个人,然后对父母负责就可以了,但是他成家了就要对太太、对小负责,所以一个人35岁是到了保障需求的高峰,在这个高峰的时候,上有老下有小,而且工作压力又大,我们很多人都是亚健康的状态,但是我们这个时候绝对不能倒下,这个时候我们兼顾着上面对老人,下面对小孩的责任。但是我们到了50岁、60岁的时候,我们的压力小了,子女长大他们可以独立,所以它的曲线是正 态分布走下来的。

  所以我希望35岁以前着力在保障上健全,因为那个时候钱也不多。35岁以后,要注重投资,因为那个时候也有一点积蓄了,家庭保障也安全了,就要对投资开始进行研究,如果你没有时间就委托专业的机构做委托。我的看法是投资保障是一个理财配置的部分,但是这个金字塔最底线就是家庭的保障部分。

王稳:希望银保战略联盟 寿险更多控制银行

  对外经济贸易大学保险学院院长王稳30日出席“中国家庭理财与保障新趋势论坛”。王稳席间表示,“银行保险”这种形式更高级的阶段是银行保险战略联盟,希望中国寿险公司更多地控制银行。

  以下为王稳发言的精彩实录摘要。

  实际上银行保险,现代国内的保险公司用它做渠道是希望能够增加保险营销,扩大保费规模。其实银行保险这种形式在国外发展的非常迅速,但是把它作为一个渠道来做是非常低级的阶段,更高级的阶段是银行保险战略联盟。

  我们看到很的老百姓买保险更愿意从保险公司来买,银行是一个相对比较低的认可度,这也预示着将来人保可能是未来的发展趋势,保险公司对复杂的产品,它的设计、它的解说,包括它的功能对老百姓更负责任。到银行,很多银行的营销员可能都不懂保险,可能会误导老百姓,所以银行渠道的销售,保监会一直强调保险业的发展要实现结构的转型,最重要的就是要压缩这种销售误导,压缩银保这种过度的规模。

  上半年中国保险业的结构调整已经初见成效,银保的销售有一个百分点的下降,相反保险代理,保险公司的直销这种比例在上升,所以将来中国保险业的发展还要靠自己,希望我们保险公司更多的去控股,就像平安购买深发展一样,希望中国寿险公司更多控制银行,尊重银行保险。

中国家庭保障与理财趋势论坛实录

  2009年7月30日,由光大永明人寿与21世纪经济报道联合主办的“中国家庭保障与理财趋势”论坛在嘉里中心举行。光大永明人寿展示了该公司今年1-2月份SOLAR(Study of Lifestyle,Attitudes & Relationship)项目研究成果,并介绍了一款3G(3 Generations)概念产品。以下为论坛实录:

  主持人(21世纪经济报道资深记者陈轲):尊敬的王治超秘书长,马骅副总裁,各位嘉宾,各位媒体朋友,女士们、先生们大家下午好!

  欢迎出席21世纪亚洲金融年会保险峰会前期研讨会,我是今天论坛的主持人,来自21世纪经济报道孙轲。非常高兴能够和各位嘉宾共同欢聚保险领域专业论坛上。近几年来,国内寿险市场迅猛发现,特别2008年,寿险保费年度增长率超过以往任何时期的水平,但令人担忧的是,在我国的寿险保费中,投资性产品占了近一半的比重,这种状况存在明显弊端,一方面投资性产品受资本影响很大,会直接影响保险公司的财务稳定性;另一方面,更重要的是,我国广大消费者对寿险保障的需求尚未得到满足,很多人的生老病死直接暴露于风险之下。保险业应发挥的保障功能并没有发挥到位。回归保险业保障功能的本原正被监管部门所倡导,用怎样的销售方式将保险产品介绍给千家万户,并被他们所接受,成为摆在寿险业面前的问题。这就是这次举办此次论坛的初衷,本次活动得到了有关部门大力响应和热烈支持,在此我们向长期以来一直关心和支持我们的机构和个人表示衷心的感谢,并感谢他们长期以来在中国金融保险领域所做出了不懈努力和杰出贡献。

  下面,请允许我隆重介绍今天到场嘉宾:中国保险行业协会秘书长王治超先生,对外经济贸易大学保险学院院长王稳先生,理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌先生,理财周报编委王玉虎先生,21世纪经济报道北京新闻中心主任李振华先生,光大永明人寿副总裁马骅先生,永明金融产品总监梁颖仪女士,光大永明产品开发副总裁黄咺先生。非常感谢各位嘉宾的出席,下面有请21世纪经济报道北京新闻中心主任李振华先生代表主办单位21世纪经济报道致辞。

  李振华:尊敬的王治超秘书长,马骅副总裁,各位嘉宾,以及各位到场的媒体朋友大家下午好!非常感谢百忙之中出席21世纪经济报道和光大永明携手举办的透视3G时代中国家庭理财与保障新趋势的论坛。今年11月,21世纪亚洲年会保险高峰会将要召开,21世纪经济报道主办的21世纪金融年会到今年已经是第四个年头,它已经成为了整个亚洲地区的金融高峰盛会,来自中国内地、香港、新加坡、日本等亚洲各国的金融监管官员和商业银行的高官,以及保险机构的高管,都聚集在这个平台上进行交流对话。同往年一样,我们在举办亚洲金融年会之前,会就业界关注的话题和行业出现的新趋势去召开一些主题的讨论,以此来促进行业的对话与交流。

  6月份,我们联合保监会人寿保险监管部举行了新医改与健康险的讨论,今天举办透视3G中国家庭理财与保险新趋势论坛,是我们亚洲金融年会保险高峰会的前期论坛的第二站。

  21世纪经济报道作为国内专业的财经媒体,基于推进中国保险理财的蓬勃发展,提升理财产品的竞争力,以及促进金融理财市场发展进程中的一些课题讨论和研究,还有增进监管机构与金融机构和科研单位的交流,我们这次携手光大永明人寿共同举办这次活动,目的是为保险理财领域增加具有时代感和现实需求的产品和服务,以此促进中国理财市场的健康发展。

  这次理财领域的讨论非常贴近市场,也具有探索意义,我们希望来自业界的专家学者,以及从业人员能够畅所欲言,对中国家庭保障面临的问题及解决思路表达自己的看法。非常谢谢大家!

  主持人:下民有请光大永明人寿副总裁兼首席机构管理总监马骅致辞。

  马骅:各位嘉宾、各位媒体的朋友、女士们,先生们大家下午好!非常荣幸能够让大家百忙之中抽出时间来参加今天下午的论坛,非常欢迎大家参加今天光大永明人寿和21世纪经济报道联合举办的透视3G时代中国家庭理财与保障新趋势的论坛。今天的论坛可以说是高朋满座,今天都来自于行业协会的领导,也有在保险领域里德高望重的一些专家、教授,还有各家媒体的资深记者、评论员,可以说是业 内专业人士的一次盛会。我们作为主办方之一,我首先感谢各位嘉宾的支持,也感谢合作伙伴21世纪经济报道,和我们一起搭建了这样 一个交流平台。

  今天的论坛也得到了我们来自于外方股东的大力支持,永明金融项目组专程从香港赶到北京出席今天的论坛,对此我们也深表感谢。

  今天的论坛主题是:中国家庭理财与保障新趋势,我们将会围绕着家庭理财的关键词展开讨论。为了给大家提供参考的数据,我们会在论坛的第一个部分,由来自香港永明亚洲区的项目组对于我们SOLAR调查的发现跟大家做一个分享。这些调查还是很有意思的,在这个调查里有一些很有趣的发现,包括这次全球的金融危机对于上海、广州居民收入的影响,要远远大于北京、天津、重 庆收入的影响。比如说,我们对于长期投资的概念,中国人对于长期投资的概念大多数认为是5年,但是,在印度就会认为是20年才是 长期投资。对于投资的心理承受能力也有一个巨大的差别,比如在香港,承受能力可以达到36%,认为这是他心理的承受程度。在中国 ,我们的承受力是24%,就是跌破了24%,它的心理就承受不了了,但是在印度更低,印度只有8%,所以在印度只要跌停板,心理承受就已经受不了了。在这背后有很多的社会背景与文化背景的综合,我觉得也值得研究去讨论,这是第一部分。

  同时,我们也希望能够借由这些发现,还有一些调查的结果,我们能够把这些情况应用到我们实际的产品,还有我们业务发展里去 。在这里,希望通过对调查有一些实际的意义,在第二部分将会为各位嘉宾推出一个全新的保险概念性产品,3G的家庭保障计划。3G不 是移动通信网络,是“三代人”的概念。可以讲三代人的家庭保障计划是现在目前中国整个保险业里首创的家庭理财保障概念,我们也 希望在接下来的地方,通过我们的介绍让大家有一些了解。其实根据SOLAR在中国六个城市的调研,我们也发现了很多人们最担心的问 题,比如健康的问题,在我们调查下来,他最关心的健康谁会排在第一位呢?父母是排在第一位,第二位是自身的健康,第三位是孩子 的教育,所以,前三位的排序是这样的。同时,付医药费的标准,这个比例是非常高的,这也是我们能够结合这样一些发现,我们希望 能够整体的考虑家庭理财与保障规划,所以,我们推出了一个创新产品,叫做3G家庭保障计划,是一张保单可以把三代人整个都可以涵 盖起来的保障计划。

  接下来由光大永明产品开发部的黄咺副总给大家做一个介绍。

  在光大永明一直非常注重市场的调研,注重客户导向的一个公司,我们也相信通过今天第三个环节,通过充分的专家讨论,让我们 更加了解中国家庭理财与保障需求的一个新的趋势,希望今天能够碰撞出火花,能够为我们未来进一步打开视野,了解市场,设计出更 适合中国老百姓的产品,给做出一定的收获。

  在今天也再次感谢各位嘉宾,各位朋友的出席,也祝大家能够在今天渡过一个非常愉快的下午。谢谢大家!

  主持人:感谢马骅先生的致辞,通过刚才马骅给我们简要介绍了SOLAR调研比较有意思的成果,我们大家可能对SOLAR调研成果希望了解更详细一些,下面有请永明金融亚洲区区域产品总监梁颖仪小姐向大家详细介绍SOLAR调研成果。

  梁颖仪:大家好,我是梁颖仪,我是代表永明金融亚太区总部的。今天很荣幸借这个机会可以跟大家分享一下SOLAR的项目。首先,永明金融是一个非常关注客户需求的公司,我们是以客户为本的公司,所以,对于购买产品的客户,还有了解产品是同样重要的,也是因为这个原因,我们更需要了解客户的喜好,所以几次分析他们,他们是谁,他们从事什么行业,他们在想什么,需要什么,在哪里需要,最重要的是了解客户的需求,他们已经知道的需求,还有他们实际需求。我们的责任就是了解客户的需求,以及销售的需求。

  SOLAR(Study of Lifestyle,Attitudes & Relationship),意思是对生活的方式、态度,我们想通过这个研究了解一些客户的喜好,现在的需求和未来的需求。实际SOLAR不仅是一个研究,还是一个策略,因为我们做了这个研究之后,我们把这些结果用在很多的方面,比如说产品的开发、销售的策略,还有市场推广、培训等等方面。SOLAR除了在国内展开以外,在亚洲区国家也做SOLAR研究,还有在全球其他地方,比如说加拿大也有做SOLAR的研究。

  SOLAR调研是从2007年开始的,在10月份在亚洲区9个城市对1800个人做调研,范围包括了:前景、健康、退休养老、保险、投资、 教育,我们把所有调研的结果放到我们的开发产品里,以保证我们的新产品也包含客户的观点和希望。我们在每个国家也有一个SOLAR 的团队,就是管理SOLAR的数据和结果的运作。

  2009年1月份、2月份做了一次SOLAR的调研,主要是针对2008年对经济的问题,还有经济对客户的影响,经济 低潮的调研。我们准备在今年年底之前再做一次调研,包括其他的国家,还有在投资、养老方面也会做一些研究。

  为了保证调研的专业性、独立性,所以我们从2007年的时候就开始聘用一家亚洲区的调研顾问公司,下面来分享一下2009年调研的重要 发现。

  谢慧明(调研顾问公司代表):谢谢大家,我跟大家分享我们的研究。我们这次研究的方法,是在今年1月份到2月份访问了全国将近2500个受访者,每个城市大概有400多个受访者,这个数量在统计上来说有意义,而且更可靠的样本。我们目标群众都是在这个城市里,他们都是中高收入的人,他们是25岁到55岁,他们都需要对保险或者是投资产品不拒绝的,至少跟我们讨论保险和投资保险的人。为了确保我们的发现能够 代表每一个城市里的目标群众,所以我们根据每个城市里人口的结构做了一些调查,所有的发现都可以代表我们目标群众。

  今天会涵盖四个部分的发现,受访者他们对现状,对未来的看法是怎么样的,近期金融危机对他们投资方面的影响,关于健康保险 方面他们的情况,最后是关于渠道方面的取向。

  这个图表跟一年相比他们的经济状况有什么变化,这是一个五分的题目,他们自己觉得跟一年前相比可以打分,他们可以选择好很 多,好一点,一样的,差一点,或者是差很多,我们的图表用不同的颜色来代表不同答案的比例,红色通常是比较负面的答案,蓝色是 比较正面的答案。可以看到前两个分数的比分比,蓝色部分相加起来的百分比。

  在不同的城市的比较,上海、北京、广州他们的满意度就比较高。看过他们跟以前的比较,现在目前的情况和我们看看他们对未来 的预期是怎么样的,这个图表的数据是他们觉得好一点,或者是好很多的比例我们相加起来的数据。我先解说一下粉红色的做一个例子 ,这个图表说明在菲律宾有54%的人觉得应该在未来六个月以来它的经济状况会比现在好,如果我们把期限扩大到一年之后,看到它的数据增加到65的百分比。这里可以看到,其实在亚洲每个国家的人对未来都是很乐观,相对来说菲律宾跟印尼的人,他们乐观程度是最 高。

  看完了我们对经济方面看法以后,我们就看看他们大环境对不同的问题的程度怎么样。他们是用5分来打分,我们把十分担忧和比 较担忧进行排序,可以看到不同市场他们担忧的问题都很不同,但是中国内地跟香港数据是一模一样的,就是这两个地方的人他们担忧 的问题排序是一模一样的。

  这个图表可以看到不同市场的人,他们担忧的问题很相似 。大家最担忧的问题都是父母的健康,可以看到好象印度父母健康只是排第二,个人安全百分比和父母健康百分比很相近的。

  我们可以看看在中国内地里他们是比较担心父母的健康,第一是父母健康,第二是自我健康,第三孩子的教育,可以看到父母健康 比例和自我健康比例是差很远的,这个情况在六个城市里是一样。

  我们看完了他们对现在经济不同看法以后,我们再看看金融海啸以后,对他们风险,或者是投资的看法有什么影响。这是7分的题 目,他们根据自己对风险接受的态度进行评分,7分是他们为了高回报承受风险,1分是他们非常不愿意承受风险。如果我们把4、5、6 、7分的人加起来的话,我们可以看到这个比例在香港是很大,就是说在香港这个比加起来差不多有40个百分比,在香港差不多70%的人 他们都是不拒绝风险的,排第二是中国内地,我们的幅度差不多有一半的人愿意接受风险。相对来说,最保险的城市或者是国家就是印 度,印度4、5、6、7分的人加起来只有15个百分比,跟我们相差很远。

  他们如果是为了获取更高回报的话,他们是愿意接受有多大的资金亏损。最高的是香港,最愿意冒险的人就是在香港,他们愿意接 受大概36个百分比的资金亏损;第二是中国内地,是24个百分比,最保守的是印度,他们愿意承受资金亏损不到8个百分点。

  刚才他们为了自己愿意承受风险的态度去打分,给1、2、3分的人理论来说是保守的人,但是可以看到这一群保守的人在香港他们愿意 承受资金亏损的比例有28个百分比,在中国内地也有20%,这些保守的人也很愿意接受资金亏损的风险。相对来说,印度是最保守的国家,现在印度的人只是愿意接受大概14%亏损。这是不同市场的人他们对风险态度有很大的差异。

  他们对长期投资是什么定义呢?咖啡色的线是中国的,我们拿52这个百分比的数据看看,就是说在中国内地,大概有一半的人,当 他们谈论到长期投资的时候,他们是五年或者是更少的时间,如果拿相同的水平在印度,大概有一半的人在印度说长期投资的时候,他 们说的是将近十年的,所以中国跟印度相差是很大的。

  金融危机以后,他们对不同的产品看法是怎么样?我们问他们现在根据目前的状况有什么不喜欢投资,有一半的人说现在不喜欢投 资股票、外汇这些传统的投资工具。我们问他们长远来说,你觉得哪些工具是比较能够带给你最大收益的时候,可以看到很多的人都是 选择了现金储蓄这些固定资产的产品,这是很有趣的发现,就是在中国内地我们都是很喜欢高汇报,我们就是愿意接受风险,但是他们 偏好的产品只是一些固定资产的产品,这个可能说明我们对投资其实不十分了解,不知道怎么可以拿到高汇报。

  看过他们不同看法以后,我们就看看他们对保险有什么看法,就是金融危机以后,有没有改变他们对产品重要性的看法。金融危机 以后有大概39%的人觉得保险的重要性是提高了,他们觉得需要更多的保障。在不同的险种内,看到跟健康有关的险种, 就是重要性提高的程度是最高。

  看过他们对不同投资产品的看法、对保险的看法以后,我们就看看他们现在拥有保险的情况怎么样。有69%的人现在拥有任何的商 业保险,商业保险的意思就是不包括社保。如果我们单单针对自己购买的商业产品的话,就有大概六成的人购买。在所有商业保险产品 的人当中,他们拥有的是什么保险产品呢?最重要的保险产品,最主要他们拥有产品就是跟健康有关的,重大疾病、住院、手术等等。 而这些健康保险的产品大部分都是他们自己购买的,这个跟其他市场有一个不同的地方,就是在其他市场上,他们自己购买的产品很多时候是人寿保险,在中国内地,他们自己购买的产品主要是健康保险。

  我们都对健康很关注,我们主要是购买健康产品。我们看看整个大市场的时候,看看所有的人他们拥有健康保险的比例的话,其实我们发现拥有健康保险的比例不高,大概只有33%,就是大概三分之一的人是拥有健康产品的。整个中国内地市场在健康保险方面其实还有很多很大的发展空间。

  现在有很多人还没有购买健康产品的,那是因为什么原因呢?最重要的原因,根本不知道怎么选择,不知道怎么去买,不知道从哪 里去买。另外的原因就是跟经济有关的,其实都是很需要健康产品的,只是他们不知道怎么去买,这是一个最主要的原因。

  当他们需要治疗的时候,他们是利用什么经济来源来支付他们医疗费用的呢?当然他们是有保险的话,最主要的经济来源就是保 险,但是我们可以看到,其实保险不能够完全帮他们支付所有的医疗费用,所以很多人都需要他们个人的储蓄去做补助,还有他们每个 月的收入,还有很多其他方面的补助。他们有不同来源的时候,是不是他们很安心,没有什么负担呢?不是,其实有很多很多的负担, 除了为自己支付医疗费用以外,他们还要照顾他们的配偶,他们自己的孩子,而最重要的就是他们自己的父母。这里超过八成的人最需 要支付他们父母一部分,或者是全部的医疗费用,所以他们的负担是很重的,因此整个保障家庭的概念对他们来说是很重要的。

  当我们问一个可以帮忙他们支付家人医疗保险产品的时候,可以看到他们的兴趣很大,尤其是为他们的孩子,为他们的配偶,为他 们的父母支付医疗费用保险产品的兴趣是特别高。

  最后渠道选择,银行也是一个很重要的渠道,另外要说的就是互联网,互联网大概有十多个百分比愿意选用的,好象这个比例不太 高,但是我们如果跟其他亚洲国家相比,只有几个百分比的人现在互联网,所以我们要发展互联网的话,中国可以扮演一个领导的角色 。

  最后这个图表是综合刚才四个范畴发现的总结。谢谢大家!

  主持人:感谢梁颖仪女士和谢慧明女士对SOLAR报告的详细介绍,大家对SOLAR调查报告发现了很多有新意的地方,下面进行的欢迎有请光大永明人寿产品开发副总裁黄咺先生,对3G新保单产品进行介绍。

  黄咺:尊敬的王治超秘书长,马总,各位嘉宾,接受公司的委托,为大家呈现我们在未来很短的时间内即将推出的一个产品,其实今天 接受这个任务有一点紧张,因为从技术的后台走到前台来介绍这样一个产品,压力很大。因为有做精算的人来介绍的话可能会少一份激 情,但是我相信会多一份理性。所以,我们其实产品开发整个过程,相信大家不是很了解,但是作为我们产品开发整个工作的内容主要 是两个方面,第一个是了解市场的需求;第二个,根据市场的需求,根据一些精算的技术,然后把整个产品推向市场。我们第一步就需 要市场的需求是哪方面,刚才我的同事对SOLAR情况给大家做了一个很好的呈现。我们在SOLAR数据的支持下,然后在我们本地一些数据 的支持下,我们也有一些发现。刚才我们的同事已经讲过一些亚洲、中国区大范围的数据,我想跟大家分享一些具体的数据,因为我看 到行业中间一个很有趣的数据,就是一个家庭中间同时拥有两份保单的比例,我看了几家的数据,每家大概都是在5到10%,其实这说明 一个情况,大部分的家庭只拥有一份保单。但是我们知道现在市面上很多一份保单针对的被保险人只有一个,就说明我们家庭中间有很 多人没有在这个被保障的范围之内,而且,我也做了一些周边调查,大部分投保人没有在里面,而且投保人大部分是我们的男同志,基 本是作为没有被保障的。

  其实整个SOLAR的项目和我们公司正在做的叫“中国能动计划”这个计划为我们公司提供了包括策略的发展,包括公司渠道的发展 ,提供了一些很重要的数据。所以作为家庭保单的项目,也是在整个大的项目范围以下。

  根据SOLAR调查,我们可以看到客户的担心,其实每个担心都是一个需求,作为需求方面来看,首先对于家人健康的担心是非常明 显的,由于后面老龄化对于养老、小孩教育,同样,我相信市场上大部分的需求都是在中间体现了,我相信媒体也好,各位专家也好,对 这个需求都比较的清楚。如何把这些需求都转靠到我们产品的中间,这是我们一个初衷。

  在这个家庭保单当中,我们从几个方面都把大部分的需求都涵盖在保单的范围以内,其中包括了最重要的健康,最重要的教育、养 老,这几个方面都是非常重要的内容。所以,我们看到一个具体的产品形态,其实这个产品形态会有两个可以选择的主险,因为它是不 同的形态,有分红的、有单独的,如果像传统的分红险,这是一种终身寿险,另外就是保额递增险的,客户可以选择任何一个主险进行 投保,在每个主险下面对应有17个附加险,就可以包括家庭中所有成员,首先是重疾方面,住院医疗,定期寿险,意外伤害,女性特 色险等等都在里面。

  所以,实际上我们这个产品的结构最大的特点就是客户拥有一张主险,只要拥有一个保单就可以把整个家庭所有保障全部放到整个 理财计划中间。

  而且公司在不断的发展过程中,我们也不断在完善家庭保单,随着公司未来不断市场的需求,随着市场的变化,客户的需求各方面都在不断的变化,所以我们在现有的基础上,会不断的把一些新 的,有特点的,对客户有利的附加险不断的放进去。

  关于这个保单有一些特点也可以跟大家沟通一下,第一个,我们这个保单可以五个被保险人存在在一个保单中间,我们看到市场上 基本上有第二个被保险人是很难看到,但是我们同时有六个被保险人,同时我们最大可以增加到20个附加险。因为家庭保 单有一点像法律问题,比如一个主被保险人发生事故以后,按照传统意义来说这个保单是要终止掉的,但是,作为我们这个保单的特性 ,第一个被保险人发生事故以后,不会影响到其他被保险人的利益,我们会自动把第二个被保险人相应的升成第一被保险人。

  家庭保单能够给客户带来的一些价值,我觉得这个价值可能是概念上的价值,第一个是“省心”,我不知道一个家庭购买数量有多 少,我本人有两张保单,我的太太也有,我太太的母亲也有,每年从二月份到六月份,划款的时候通常很头疼,因为我都不知道哪 个到期了。比如说收寄款通知书有时候送不到家庭或者是送不到公司,所以这个时候一张保单确实可以省掉很多个人管理上的工作;“ 省钱”,这个是最关键的,因为我当时买保险的时候还没有家庭保单,所以相对来说比较费钱。现在市场上所有的保单通常它的主险都 是一个两全险,就是一个储蓄性的产品。因为作为个人来说,比如我和我太太一张保单,一个人存钱就可以了,现在变成每个人都要为 此存一笔钱,而且都是终身寿险的,我们的主险成本会降很多,一个市场上一个主险加附加险大概是三千左右,但是附加险大概在500 左右,所以这中间的差距是非常大的,如果我们做家庭保单的话,对于客户来说可以节省很多的成本。关于后期我们拓展这些附加险, 我相信这是作为我们公司的服务之一。

  所有的附加险中间,我们单独要拿出两个附加险跟大家分享,这两个附加险在SOLAR的调查中,其实核心有一个关于医疗方面的需 求,我觉得那个数据是很正常的,因为我刚才看那个数据,就是客户对于健康险的需求很高,但是持有率非常低,正是因为持有率低才 需求高,如果持有率高的话,那需求肯定是不高了。

  在医疗险这一块,我们公司的特点,我们整个医疗险没有普通医疗险分成不同的费用限额,我们是一个限额把全部都包含在里面, 我们包括了移植的一些费用在里面,这个真的对很多客户是非常需要的。

  关于医疗以外,还有一个特色老龄意外,在传统意义上不但是意外,还包括骨折、交通方面的意外,在老人方面,第一个是全面,第 二个是费率相当优惠。

  下面基本把所有的附加险都放在上面,我个人主要是看它的一个保费,大部分是储蓄的薪资在里面,至少比我现在每年交的保费要 便宜很多。

  这是关于我们整个产品开发的思路,这个在之前已经跟大家沟通过,我们也希望包括像媒体、用户用挑剔的眼光看待我们的产品, 能够给我们提出一些正确和有意义的建议和意见。这是关于我们在去年新开发的产品中获得的一些,包括荣誉也好,奖项也好,我觉得 这个也是媒体的肯定和客户的肯定。

  我们其实要做的,我们不会局限于现在,我们要做的是眼光比较长远,我们都是做的未来的市场。谢谢大家!

  主持人:今天圆桌论坛最重要的一个环节,圆桌对话马上就要开始了,下面有请参与对话的嘉宾前台就坐,有请王治超秘书长,王稳院长,刘彦斌秘书长,王玉虎先生,马骅副总裁,以及圆桌对话的主持人21世纪经济报道北京新闻中心主任李振华先生。

  李振华:下面开始圆桌讨论,前面已经做了SOLAR的分析,拿其中一个有意思的现象请各位嘉宾讨论一下,在SOLAR调研的五个市场里,有四个市场对个人问题比较担心的,都是把父母健康排在第一位。在中国第二、第三是自身的健康和孩子的教育,把退休储蓄放在最后,这个好象跟其他市场不太一样。请问各位嘉宾怎么看待这种现象。

  王治超(王治超 中国保险行业协会秘书长):在主持人提问之前我先说说参加这个会,也是对今天这个主题一个简单的看法。受3G时代的吸引,确实3G非常好,改变了人们的生活,我觉得很温暖,一个家庭,一个家族相互支持;第二个是对理财的概念,因为我参加过很多金融方面的,在金融,特别在中国以银行为主导的金融下面,希望借今天这个机会保险怎么看待理财,或者我不太认可理财这个概念,怎么去谈保险和财富规划之间的关系。我有这么几个观点跟大家分享,第一个观点什么才是真正的财富规划,第二个,保险在财富规划中到底起到什么样的作用,第三,如果我们把保险跟消费,跟这次金融危机联系起来,我们的保险有什么作用,第四个怎么才能真正发挥保险作用。我想这个跟今天的主题相关的,而且大家推荐我讲讲,我给大家汇报一下。

  为什么保险有理财概念,我们国内有钱人越来越多了,但是不是每个人都有钱了,也包括大量农村的人。所以理财概念的基础是有财,要理财,要逐渐的保值增值。我们看一个人脱离贫困以后,他最需要的是什么,最需要的是风险的转移,所以一个人脱离贫困以后,现在的理解我现在还没有足够的钱,等我有了钱才买保险,而正常的是当你稍微一点收入以后,解决基本的温饱以后,你首先把家庭难以承受的风险转移出去,所以这是理财的第一需求,所以先要做一个人生的规划。我觉得我们要看保险在整个消费储蓄当中的一个作用,有人把它看作投资产品,主持人就讲了我们投资太重,其实我们忘了保险是消费,保险最重要的是消费。所以,保险是个人和家庭的第一理财需求,特别是对意外险要特别对待。

  第二个保险的功能,保监会领导已经说了很多的,其实我们用一个最能够感受到的话来理解,我是从事保险业15年了,我感到最能够保险本意的话,叫保险不是用来改变生活的,保险是用来防止生活被改变的。所以,我觉得这是一个非常有哲理的,我也是从人家那学过来的,但是我觉得这是特别清楚的诠释了保险整个作用,就是我们要学会防守,保险是一种防守性的财务规划。所以,我们每个人、每个家庭要真正懂得理财精髓的话,要理解保险的本质,怎么去定义保险。

  第三个,保险跟储蓄,跟拉动消费之间的关系,很多人说你这个保险行业很小,你这个保险有一些问题,你这个保险作用没有真正发挥出来。但是从宏观经济里,好象保险也没有得到充分的认可,发挥充分的作用,问题在哪里?我们没有意识到保险一旦发展起来,对我们整个金融市场,对我们整个社会发展产生多大的影响,举一个简单例子,保监会今年以来大力倡导农村小额保险,我知道中国的农民还不富裕,我们说一个发达地区的农民一年是五千,每年的消费可能要花掉一两千,应对一个一般意外风险,需要三万块钱的支出。同样是一个保险手段和银行的储蓄手段,我们可以发现重大区别,用银行的方式来解决这个问题可能十年的时间,我们先不管管理成本,他需要经营十年才能把这个风险化解掉。但是他用保险手段,他一年有可以把风险化解掉。而风险和重大疾病发生概率是1%,还有99%的人解决风险。这样我们有大量的资金会存在银行没有得到释放的,因为每个人不知道保险,没有用好保险手段,所以使得银行的资金没有得到充分的利用,而使得消费不能得到充分的释放。特别现在是全球金融危机情况下,我们去拉动消费,我想保险具有重大的作用。这是我想分享的第三个观点。

  第四个观点,怎么才能真正做好保险?简单提三点,第一个,保险行业要做大做强,我们要努力为消费者提供好的产品各服务,这是行业自己要作为。第二个是监管者,因为审慎监管是老百姓对保险信心的重要来源,对政府有天生的信任感,所以保监会建议我们一定要站在被保险人的角色,对保险主体进行严格的监管;第三个,保险一定要拉到宏观经济部门重大的研究领域中去,因为保险业的发展已经不仅仅是保险行业自身的问题,应该把它提到国家的发展层面上去。

  用两分钟回答主持人的问题,讲两个观点,第一是听到很欣慰,做保险都说保险是第一重要的,其实关心父母的健康正是说明了在东亚社会中,我们传统的孝道伦理还是在坚持做,每个人都把父母的健康放在自己健康之上,我想这是中国,或者是东亚传统文化孝道的体现,我觉得这是一个很让人感动的,而且是应该坚守东亚文化之一。

  第二,同时这一定也反映了,我们东亚人口老龄化的过程里,我们带进的影响要远远大于我们个人对自己健康负责的体现,但是随着老龄化的加剧,可能更加强调自己对自己负责应该是未来医疗或者是养老的发展方向,当然跟我们健康管理,预防疾病提了更高的要求,我们也祝贺所有的父母身体健康长寿。

  主持人:谢谢王秘书长,王秘书长从高屋建瓴的高度介绍了理财规划的功能。你怎么看待现在中国市场对保险独特的需求,您觉得在东亚出现这种文化,作为保险公司怎么去把握这种需求。

  李振华:非常荣幸有这个机会做一个交流,首先这个会搞的非常好,通过大量的样本做了非常好符合逻辑的结论。

  王稳:非常荣幸有这个机会做一个交流,首先这个会搞的非常好,通过大量的样本做了非常好符合逻辑的结论,实际上任何统计对消费者本身需求方面问卷调查,在问卷调查的过程中,发现有一些结论不可靠,大家一定从新闻当中看到这样的故事,就是一对夫妻因为丈夫生的病,没有钱治就跳江了。还有一个故事,有三个大学生,他对当前父母的孝对孔子的故里做了一个调查,这个状况非常令人担忧的。这个并不代表我们问卷是错误的,只是说在问卷之后,可能有一些不太可靠的需求。但是,在主流社会文化里,在东亚文化中还是以孝为先的,这种产品在设计过程中也希望我们精算师黄先生多多考虑这样一些情况,因为对于保险的消费者来说,对于我们整个的保险市场来说,由于我是搞经济学的,我更看待消费者的不成熟、不理性,大多数消费者对它的财富不会管理的。正因为消费者对他的财富不能很好的管理,才对现在的生活带来大部分人的焦虑和压力,而这种焦虑和压力我们有一个统计分析,80%的疾病,心脏病、癌症、类风湿关节炎都是由于压力造成的,不会理财是其中最重要的一个压力。今天中国保险业的发展有一个基本的规律,就是一定要迎合老百姓的需求,老百姓真实的需求,刚刚说了教育、健康、包括养老都是老百姓关注焦点的问题,所以我们的产品能够迎合老百姓的需求,这是保险业发展和立足的一个最根本的基础点。谢谢。

  主持人:实际上现在来看,中国的消费者都觉得不管是刚才的SOLAR调查,还是平常我们所接触的信息,是非常需要健康性保险产品,包括其他产品。但是让它真正购买保险产品的话,就发现这个人数很少,可能有一种情况大家不知道自己究竟需要什么产品,还有一种原因就是没有钱买不起这种产品。还有一个,比如大家要拿到整个保险条款的时候,就会发现越看越糊涂,这样的话大家比较保险公司险种以后,再看条款以后就更糊涂了,就把这个事搁置了。有一些人可能经过保险人员的推销就把保险买了,但是究竟他享有什么样的权益,这个边界不清楚,不知道各位嘉宾怎么看待这个现象?就是怎么使得大家对这个市场更有信心?

  王玉虎:我来抛砖引玉吧,刚才王秘书长也讲到整个现代保险发展非常快,其实说起来近两年整个保险市场的发展的确比较快,尤其是大公司发展的非常快。我前两天看到一个数据,麦肯锡的研究,他说如果中国在商业保险方面进行更好创新突围的话,还能够带动GDP重新增长,就是它能够释放更多的投资出来。我觉得在保险渗透率不够有几个方面的原因,第一就是整个市场还是处于发展的初期,第二点可能还是跟现在目前监管力有一点关系,可能中国做事情愿意变成一刀切的东西,如果监管松市场就比较乱,监管紧就比较受限制。我印象中,大概前半年还有一些公司认为突破百分之2.5,保监会还进行的批评。其实在目前中国情况下,2.5的费率对大众来说不是特别能够接受的,因为它隐含了投资的汇报还是非常低的。我们也访问过一些专家,如果从长期来看,如果是2.5%收益的话,回报率是相当高的。我发现中国的变化太快,很多人投资的回报需求会比较大一点,而且他看的时间会比较短一点,所以导致很多产品相对来说吸引力不够。

  我们今天看光大永明3G的新产品,我觉得这个产品在目前的保险产品里还是有一些亮点,特别一个人购买一个主险,让其他人来享受全家险,这个产品的健康、医疗为主要的突破口,现在健康险应该说是市场非常开阔的,但是真正医疗需求政府能够提供的还是比较少,商业保险这里还是有很大的空间可以来操作。

  刚才主持人讲比如说买了健康险以后,有时候不懂条款,有时候因为条款争议,可能在保险产品中也是被投诉比较多的情况,推销 产品可能在条款上的解释上并不是尽善尽美,这个在市场上也有很多的投诉。但是我相信随着竞争的发展,还有每个公司的策略不同, 还是会出现一些比较好的产品和比较好的销售业绩出来。这个情况应该是暂时的吧。

  刘彦斌:我是讲理财的,我一直讲保险理财中一个重要的工具,一个人不买保险就是“光屁股”,就是“财富裸体”。我说保险是保障 的保,但是中国人把保险做歪了,弄一个万能险,跟银行和基金拼利率,是拼不过债券基金的。要买保险就先买寿险、意外险,应该 回归到保障的本质。

  主持人:刘老师告诫我们保险要回归主业。

  马骅:刘老师给我们的分享,在很多地方能够表现出来这是代表大众对我们行业的一些看法,我也希望用通俗的比喻, 我觉得当时刘老师比了一个喻,“裸体”,其实在很多现在的投保客户里,不是“裸体”,而是里面什么也没有穿,外面穿了一个皮大 衣,这个比较形象一点。我赞同刘老师的一些观点,保险最重要的,或者是家庭理财风险保障是一个金字塔,最基本的是保障,能够让 我们的家庭风险回避,这是第一步。比如我要解决医疗的问题,要解决投资养老的问题,接下来才会是买股票,投资这些高风险的地方 ,它是一个理财整体的配置。但是现在也有很多人买了保险,没有想的人的生命保障,就像我们今天这一块发生地震了,什么都不在了, 然后我的老人怎么办,我的孩子怎么办,这是第一步,很多人第一步没有做了,然后买了很多的储蓄,当这一刻发生的时候,我们真正 人生的价值,我们生命的价值就没有了,我们的太太、小孩,我们父母的保障就不存在了,先要建立起来我们家庭的安全保障,才能谈 得上第二步的投资。这一点赞同刘老师的意见。

  回到主持人的话题,看到为什么我们会摆在第一位是父母医疗的问题,接下来是个人的,后面才是孩子的教育,我觉得这个确实如 秘书长讲的,这个跟东方人的孝道有关系的,因为在中国人价值观里有一个不孝是最大的大逆不道,我想大多数的中国人都会把孝顺父 母作为人格最基础的组成部分,所以他会把父母的健康让自己的生活,让父母的生活未来能够好,这是放在第一步。

  再加上第二个因素,中国现在对自己的健康,包括家庭的健康更加关注,因为改革开放十几年以来,我们生活水平有提高,现在考 虑健康问题,过去五年、八年的时间里,健康体检公司越来越多,健康管理公司也如雨后春笋一样,代表我们国家成长了,我们国家生 活水平提升了,温饱以后要考虑的是生活的品质,所以才会谈到健康的部分。

  在第一个话题里我想谈的,这也是有一个优先顺利,它到底是对还是不对。在这样一个角度里,我们可以看到投保率,大家都知道 医疗保险很重要,但是投保率只有33%,为什么?因为我们的保险意识、保险的宣传,还有真正保险价值对所有老百姓的教育还是不够 的。所以在这里我们是有一个排序,第一个首选,我个人的观念是首先要保证自己的健康,因为我作为一家之主收入的主要来源,如果 我的收入中断了,在这种的情况下,即使你要赡养我的老人,要善待我的老婆,我也是有其心无其利,所以要解决第一步我的问题。但 是在很多人的排序里,把它放在后面,甚至很多投保人一家之主,给太太买,给孩子买,但是一家之主没有得到支柱的保障,这一点来 讲可能排序上有一个差别。

  第二个,中国人比较喜欢孩子,照顾孩子,什么事都要把孩子放在前面,但是殊不知孩子的结婚要父母出钱,结婚现在据说没有房 子还别想娶媳妇,而现在房子又很贵,但是大家殊不知他透支的是什么,透支的是自己未来的养老。

  我们的销售人员经过严格的训练,我们来帮助我们客户进行排序,你的资金先要排在哪里,不至于为了他的喜好错失把它的资金投 入到没有价值的地方。3G的保单在未来的几个月里,它的主险会更多,能够涵盖各个领域。第二个,它的附加险也许未来会超过30个, 所以这样来讲会让我们所有的需求得到保障。

  刚才主持人也在讲,很多客户买了保险,想买保险,但是他一听说要保险员向你介绍都不要,就是我们业务人员素质让人担心,他 是一方面有需求,想要有保障,想要有真正的保险产品,第二个就是没有让他特别相信的保险专家,我想这个就是一个巨大的机会。

  光大永明借百年的经验,我们在培养专业的理财规划师,我们跟每个客户谈的地方都要进行分析,我们会把客户收入的及附带的情况,包括他未来的预期怎么样,他要过什么样的生活,他父母的赡养需要多少钱,通过我们专业需求分析系统把这一个家庭未来二 十年、三十年需求的规划做一个曲线做出来,然后根据这样一个需求来配合相应的保险产品和规划,3G保单就是配合这样的需求分析系 统来做。因为它就像搭积木一样,可以搭的很完美。刚才刘老师讲的地方,其实我在下面窃窃的欣喜,因为现在市场很大,市场又不完 善,所以这是我们需要能够提炼的,能够在未来的时候把希望带给中国,带给老百姓一个真正的理财规划,能够帮助每个家庭他二三十 年的规划交在我们手里。

  另外更正一个数,前面我都同意,就是理赔的数,我可以给大家一个数据,现在的大病险都会含有癌症,而且这个癌症是所有的癌 症都会是理赔的,现在癌症理赔部分我想保险公司最重要的就是诚信,否则这个保单是一文不值的。一个保险公司的真正价值就是专业 、诚信、服务,这才是一个保险公司未来能够长久发展的基础。所以作为光大永明也好,我相信我们同业的公司也好,我们一直用最大 的诚信来把这个市场维护好,我们做真正的保险来推给我们所有的客户和家庭。

  在这里,大病险不管它是十种,二十种、三十种的,还是四十种的,那都是没有特别大的差别。即便大病里有两种大病,一个是占 40%的癌症,还有40%,心血管疾病,癌症和心血管病占大病里的80到85%,所以基本上大部分的人都会因为这两种结果造成影响。买重 大疾病险的都是30种,50种,无非就是差异的标准,其实有十种就足够了。

  主持人:今天谈的是家庭理财,当然包括很多形式,有通过保险,也有通过银行储蓄的,还有基金等等形式的投资。可以看出来,整个 做理财的投资者持有的时间非常短,另外很缺乏长期投资的观念。对于很多保险公司来说,投资型的产品是它的主要产品之一,在这一 块来帮助家庭进行理财的时候,是不是中国现在缺乏一种理财的环境,作为中国保险投资,是不是要花大力气去推广或者是教育投资者 进行长期投资,或者是说我们应该推出对于独特的国内环境需要短期理财产品。

  王稳:你这个问题非常好,就是对家庭理财来说,可能家庭最需要的是你需要一定的金融资产,还需要一定的不动产。因为整体的通胀 膨胀问题,所以持有金融资产总体来说是不划算的,所以现在有很多专家,包括很多世界非常著名的经济学家,都希望干脆建议我们买房 子,或者是买贵金属。上海有人用一千万买黄金(210,0.11,0.05%)放起来。实际上金融资产有三种基本类型,一个是存款,再就是债券和股票,第三种是 保险。刚刚刘彦斌也讲到了,买多少保险是合适的呢?这里有国际的经验,比如美国存款率是30%,甚至50%的家庭都是保险提供资产的 。永明金融做的一个调研,说50%的家庭长期以来是有储蓄存款,对于我们搞金融来说,存款这种金融资产一定不要忽视通货膨胀问题 ,现在存一千,如果假定一个通货膨胀率是十的,那十年,二十年是多少?如果你十年前100万买什么样的房子,现在100万买一个什么 样的房子,这里就有一个通货膨胀的问题。

  接下来就是股票,或者是债券,股票的资产一般来说风险是必须大的,就像有人开的玩笑,比如你开了一两奥迪进去了,奥拓出来 了,就是股票市场不太好玩,有人说我可以长期投资,像巴菲特一样,如果把股票的资产能够有效的组合,可能这样对于我们单个家庭 来说可以投资,但是不是唯一的方式。

  另外一种比较好的方式,就是保险。我们马总说永明开发这么好的产品,我们也希望它回归到保障性的功能,实际从理财来讲,刘 彦斌反对的投连险,包括分红险,万能险,实际上世界寿险业的发展趋势就是个人传统保险向综合理财工具的转型,希望保险在产品销 售过程中,围绕着保险的主险进行捆绑,所以我非常愿意参加这次永明的会,你们做这样一个主险,然后加上一些捆绑,这个代表了当 今寿险业的一个潮流,可能不一定对,也可能有很多的麻烦,我相信我的朋友反对的是那些假的投连险,或者是非常糟糕的投连险,而 不是反对真正意义上的理财,这个对中国老百姓来说是一种呼应。只是希望你们把保费降下来,特别是健康险的保费,当然这种健康险 的保费也不能让保险公司来承担这个成本。因为我最近看到法国有一个政策出台,法国政府拿钱降低健康险的费率,他们拿到30亿欧元 ,中国老百姓最需要的就是健康险,希望保险公司把费率降一下,政府补贴一些。

  马骅:我也给与会嘉宾一个数字的概念,12000元一年是三代都涵盖在里面,一个月才合一千块钱。我讲医疗险 ,我们国家的医疗险还不是很健全,当然跟国外的医疗险相比起来,国外的医疗险所涵盖的范围和比例有可能更大一些,但是我们的医 疗险并不贵,如果一个30岁左右的人,十万块钱的医疗费,其实它的费率只有六七百块钱,所以它本身的费用并不是大家想像很贵的费 用,最主要的地方是我们保险公司能够承保的是住院的医疗保险,但是门诊的部分数据和经验值还没有,这是我们的一个缺失。当然如 果有了门诊医疗,这个费率自然就会上去,因为它的发生率会更大,因为保险本身就是一个基金,就是把钱放在这里,谁有风险的时候 谁去承担。今天我也想借这个话题给大家做一个回应,我在这个行业里从一线的销售做起的,从医生做销售一路走过来的,所以今天我 想谈一个概念,这是我在15年的过程里所感悟的。

  首先我认为在保险理财,其实保险是理财的一部分,我谈的一个观念,现在流行一个词就是“资产配置”,今天光大永明在招募的 人要求大学以上学历,我们封闭一个月三个月的训练,我们是希望培养一个专业的、高素质真正的理财规划师。其实重要的地方是一个 资产配置,配置最低的地方就是我们自身的家庭安全,我生命的安全保障。我的家庭保障已经具备了,家庭也有一些现金的存款,那接 下来我再有富余钱的时候我可以做资金,我不认为房地产是一个安全性投资,房地产就是一个高风险投入,它也有拦腰折断的时候,而 且很多有杠杆,那是根据理财金字塔配置的地方。

  在这里我想划分一个年龄,就是35岁以前的时候,因为在年轻的时候没有成家,没有小孩的时候,它保障的需求是不高的,因为他 是自己一个人,然后对父母负责就可以了,但是他成家了就要对太太、对小负责,所以一个人35岁是到了保障需求的高峰,在这 个高峰的时候,上有老下有小,而且工作压力又大,我们很多人都是亚健康的状态,但是我们这个时候绝对不能倒下,这个时候我们兼 顾着上面对老人,下面对小孩的责任。但是我们到了50岁,60岁的时候,我们的压力小了,子女长大他们可以独立,所以它的曲线是正 态分布的曲线走下来的。

  所以我希望35岁以前着力在保障上健全,因为那个时候钱也不多。35岁以后,要注重投资,因为那个时候也有一点积蓄了,家庭保 障也安全了,就要对投资开始进行研究,如果你没有时间就委托专业的机构做委托。我的看法是投资保障是一个理财配置的部分,但是 这个金字塔最底线就是家庭的保障部分。

  王治超:我谈两点,我们把保险细分的话,保险里有可以自主决定的,比如意外险、车险,完全在这个行业里可控的;第二种类型是长 期储蓄的,其短期储蓄形成一种互补;第三个就是健康跟养老,是跟社会保障体系紧密结合的;第四个是公司合作,像农业保险、地震 保险,像这种险种如果没有政府的支持,包括刚才说的欧洲健康保险的津贴,可以看作公司的合作才能有效的启动市场,我觉得这四种 类型各自需要的内外环境是不一样的。各自受制于内部的发展和外部的发展是不同的。刚才说到健康保险,健康保险是国家卫生医疗其 中一环,而保险是健康产业的一部分。如果商业保险中的健康保险不能有机的融合于整个医改方案之中去,实际上光就商业保险健康是 没有出路的。所以,这次国务院4月8日出台新医改方案,给保险一个很明显的空间,这样整个通道就打通了。我相信以后的发展过程里 ,商业保险在整个健康保障体系里是非常重要的。

  谈到投连险也是大家比较关心的,也是引起争议比较多的。我回到我最初的概念,就是保险是什么?保险是消费、是储蓄,是投资 ,顺序是这样的,因为你要首先把自己不可能承担的风险转移出去。在消费以后去满足保险的储蓄功能,在消费和储蓄完成了以后满足 投资,这是保险业一个发展的方向。

  其实我们从需求角度来讲,从来没有说这是我银行的业务,这是保险的业务,我需要的是一揽子的金融服务。如果从传统的来讲, 就是提供风险管理。但是要随着整个社会的发展,参与理财市场的分享。但是,如果过于去做理财时代,而没有关心国家整个转型社会 对保险的巨大需求,是对行业的背弃。首先让保险作为一个消费品得到充分的释放,因为中国长期储蓄是很不发达的,现在银行的金融 机构有70多万亿,所以国外是通过一些终身寿险,包括养老金的保险,作为长期资金来源。我们要把保险业投资的部分作为一个适度的 业务分工,适度的资产配置,超过这个度就是错的,一定要这个幅度范围之内。

  马骅:刚才秘书长讲的地方是我们今天冒出了一个很热点的话题,我觉得我有必要占用一点时间来跟大家讲讲作为保险业内的人员对这 个问题的看法,因为投连险一直经过中国股市大牛市,到6千点急转一下变1600点,在这个磨合里,基金投连都成为一个大家关注的焦 点。如果说没有保障,没有基本家庭安全保障的时候就买投连险。我除了温饱之后要选择基本安全储蓄之类的,如果我到了35岁以后我 还考虑我养老问题,那么我养老长期储蓄也建立起来,我还有富余钱有可能买基金,如果我还有富余的钱,我有很大承受能力的时候, 我可以买更激进的期货,高回报的投资收益。我对投连是这样看的,中国老百姓其实投资的渠道不多,除了股市、房市,为什么股市一 直往上走,房市也一致挺着,是因为大量资金流动过来之后,他没有出口,一定会进入股市,房地产市场。但是我们还有一些老百姓是 这样的,什么是投连,首先要有保障功能?如果纯投连一点保障都没有的话就买基金好了,还有一批老百姓认为买基金有风险,买股票 也有风险,对于保守的客户我们怎么对待呢?投资连结保险其实是从其中的一个解决方案,它类似一个伞型基金,我们可以筛选出来在 所有的基金公司里,上千种的基金里最好的几种是哪几种,然后成为基金中的基金,来做更加安全的配置,是适合这样一些人群的。不 适合那些更加急进的,所以这是一个配置。

  但是,我们现在国内的投连险和国外的投连险其实还有差别,在美国客户来讲,50%是投连险,它的保费50%是投资类的,但是它的 配置就会更加的复杂,不但是做一个伞型基金选,而且选的哪个组合,让投保人有一个更加复杂的投资组合选择。也许在我们现在的市场, 和我们销售人员的能力,包括我们现在老百姓投资教育还不完善的情况下,我觉得那样产品不能马上上来,但是我相信在不久的将 来,我们可以看到类似于共同基金类的产品会出来,而且是非常的复杂,他比基金公司里基金的好处,我可以选择多家基金公司里最优 秀的。每一家公司里都会有一个王牌基金,它是为了做品牌的,其他的基金为这一个基金建造“神话”,所以你能够选种这样一个“神 话”,这也是一个能力,所以在这里也给大家做一个分享,他们对投连的概念也许会有一个更加准确的认识。谢谢。

  主持人:最后一个问题,每位嘉宾用两分钟的时间,我们看到现在在整个保险产品里,怎么利用客户认知渠道,销售更多保障性的产品 ,使保险能够回归它的本原。

  王玉虎:说到这个问题,我想先请教马总一个问题,咱们3G的产品由理财师去卖还是销售银行去卖的?

  马骅:当然是专业理财师去卖,但是在银行有另外的一个高端理财的团队,和现在普通意义上的银行保险是不一样的。银行其实也在改 革,原来是理财中心,现在是向私人银行方面发展,现在都有VIP的理财师,在座各位可能都是某某银行的VIP,你进了这个房间之后他 会有理财顾问跟我们做整个资产的介绍和配置,我们有类似的在银行高端理财产品,叫做“丰盛”,它是专门针对银行高端的VIP的客 户,但是,他们都是面对面,一对一的。

  王玉虎:相对来说一些比较简单的,没有争议的产品更容易在市场上来卖。如果客户认可这个渠道,我想像客户更相信银行的信誉,还有一 个就是产品比较简单,如果更复杂一点的产品,或者是相对保障性更强,或者里面各种各样的条款复杂一点,我相信银行是非常难的, 还是需要建立更多的营销队伍,或者是能够把这个产品怎么清晰的介绍给客户,这个是很重要的。

  王稳:实际上银行保险,现代国内的保险公司用它做渠道是希望能够增加保险营销,扩大保费规模。其实银行保险这种形式在国外发展 的非常迅速,但是把它作为一个渠道来做是非常低级的阶段,更高级的阶段是银行保险战略联盟。我们看到很的老百姓买保险更愿意从 保险公司来买,银行是一个相对比较低的认可度,这也预示着将来人保可能是未来的发展趋势,保险公司对复杂的产品,它的设计、它 的解说,包括它的功能对老百姓更负责任,到银行,很多银行的营销员可能都不懂保险,可能会误导老百姓,所以银行渠道的销售,保 监会一直强调保险业的发展要实现结构的转型,最重要的就是要压缩这种销售误导,压缩银保这种过度的规模。上半年中国保险业的结 构调整已经初见成效,银保的销售有一个百分点的下降,相反保险代理,保险公司的直销这种比例在上升,所以将来中国保险业的发展 还要靠自己,希望我们保险公司更多的去控股,就像平安购买深发展一样,希望中国寿险公司更多控制银行,尊重银行保险。

  王治超:其实我们全球化的实业来看,银保的业务就像经过了一系列的变化,其实最早的银保是很主要的业务相连接的保险产品,比如 说住房抵押贷款,再加上银行财产做的财产保险,这是银行机构卖的保险。对于中国来讲,更多把银保当做一个渠道,而这个渠道是整个金融“一揽子”服务的渠道,这个渠道现在做的寿险业务相当于06年时候的30%几,到了2008年只达到53%,就是银保 的渠道占了大半边江山,有两个原因,如果没有银行配合的话,我相信保险也不能发展这么好,为什么银行要配合呢?因为银行要改制 ,特别在这种资金过剩,流动性过剩的情况下,他需要把储蓄搬家,否则是一个强迫的接受储蓄,他要把储蓄的现金分流给保险公司来 承担,过去银保的急剧扩张是银行和保险互补产品的。但是随着超过一半市场份额以后,银保必将转型。有很多保险公司,很多银行 都在探索以银行柜台为基点的面向客户的全面理财,我们可以通过主险提供一个保险一样的服务,我们银保将来发展就是一个整体的规 划,提供一个金融的整体规划。

  中国的保险业既把国外的东西拿进来了,但是它一定要本土化,它会产生一个中国全新的银保业务模式,所以我期待进两三年内, 中国的银保业务产生一个真正满足银行保险双赢的保险产品。

  马骅:秘书长刚才讲的我也有一个很大的感受,我也想用一分钟的时间跟大家分享。第一个,在中国的金融行业里,中国老百姓对银行 的信任度是全球最高的,这是我们特别的一个地方。银行保险作为一个在银行渠道来做销售保险,我觉得这个渠道将会是一个非常在未 来有发展前途的方向,在未来我们会看到银行系的保险公司越来越多,包括控股,包括不断的去联合在一起,借由银行保险一起的发展 将是未来很重要的发展方向。

  刚才秘书长也讲了,在中国保监会正确的引导和梳理下,银行保险的转型现在已经开始,我想在业内的人会感觉的更清晰。这个转 型表现在几个方面,第一个,由过去的大量的钝角业务像犄角业务转变,第二个,由储蓄类的,投资类的向保障类的转型,这个跟银行 现在也在做转型有关系。银行的转型是过去单纯的追求规模,追求头寸,现在来开始追求中间业务收入是有关系的,所以保障性的产品 ,它的中间业务收入会远远大于钝角投资性的业务收入,这两个也是一个契合。在这种形势下,银行保险的转型已经在如火如荼的开始 ,这个转型我们在未来会看到更加美好的部分。

  在这里作为光大集团和永明集团合作的合资体,我想我们占尽的优势,我们有永明的经验和优势,我们也有光大集团在证券、银行 网点强大的资源,未来的时候谢董都在积极的探讨,在我们整个集团内形成一个保险超市的概念,能够形成银行证券、保险、甚至资产 管理未来一系列的金融保险超市,打造一个全方位的金融保险集团。而且,让客户享受到“一站式”的服务,这是我们的未来。谢谢。

  主持人李振华:今天的讨论就到这,这个讨论可能也激烈,可能有不同的意见,可能有争议,但是我想对于一个发展来讲,正是有不同的意见 才会使得这个行业越来越健康。余下那些没有争议的东西,我们想可以由更多的时间通过私下的方式进行探讨。

  主持人陈轲:今天举办“3G时代中国家庭理财与保障新趋势”,就是前期研讨其中的一个环节,今年11月亚洲金融年会将在北京举行,我们将举行21世纪经济报道报道两大核心产业,其中亚洲保险业竞争力排名于2008年推出,由21世纪经济报道全力打造,并联合美国加州大学精心设计评选指标、分析模型、撰写中英文报告,报告旨在探讨如何评价保险公司的综合竞争力,力求在亚洲多个竞争发展水平迥异的国家和地区之间寻找到一个得到学术和市场双重认可的评价体系。目前,全球的经济进入后金融危机时代,亚洲乃至全球经济都受到了严重的冲击,包括保险公司在内众多金融机构的信誉和稳健经营能力,09年将进行亚洲保险业竞争力排名,我们将更加关注亚洲保险公司的金融实力、财务稳定性和可持续发展的能力,详细情况尽情大家关注21世纪经济报道和相关网站的专题。从现在到11月份的亚洲金融年会盛大落地,我们还会进行一系列的前期论坛,再次感谢各位。今天的圆桌论坛到此结束,谢谢大家!